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092期曾道人一句:代扣支付业务关停 未来协议支付有望取代代扣

添加时间:2018-04-10 23:44
  1、代扣通道为何被关闭
  
  2017年5月,中国人民银行办公厅内部发布了110号文,《关于加强小额支付系统集中代收付业务管理有关事项的通知》中就明确了集中代收付中心将严禁向公用事业类和公益类以外的其他机构提供代收付服务,对于已为其他机构提供代收付服务的集中代收付中心要求断开,并提出了2017年12月31日的期限。
  
  2017年11月13日央行进一步出台了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(银办发[2017]217号文,下文简称“217号文”),除了切断无证机构的支付业务渠道,也将全面检查并从严惩处持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。值得一提的是,人民银行亦同步下发了持证机构自查内容,其中包括代收付业务开展情况,以及非银行支付机构、银行、银联、农信银资金清算中心、集中代收付中心也都在自查序列。
  
  2017年年末,财付通也响应监管宣布从2017年12月8日起全面关停商户代扣支付业务。
  
  一系列的监管政策和市场动态都表明,代扣通道关闭将是大势所趋。
  
  除了对代扣的监管外,2017年8月4日央行发布209号文《关亍将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,规定自 2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。
  
  同时,要求各银行和支付机构应亍 2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。网联的出现意味着目前第三方支付机构直连银行的模式将被切断。
  
  最后,我们来了解代扣业务的三种模式
  
  一、  支付机构可以一家家谈银行,但这种做法存在一个致命缺陷,根据2016年《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》规定,非银行支付机构不得连接多家银行系统,变相开展跨行清算业务。然而对于一些规模较小的支付机构而言,与银行单点连接做代扣业务,效率太低,难成气候。而这个模式的可持续性也已经很有限,趋势来看,未来将会被网联统一收编“;
  
  二、支付机构也可以通过银联触达各家银行实现代扣,这样做效率很高,但是成本也很高。”银联目前所采取的是阶梯费率,单笔在0.7元到1.7元不等,银联自己留0.2元,其余给发卡行;而面向银行理财等大额,则根据金额大小收取2/笔到8元/笔的费率,实时代扣则更高一些,采取相当于POS收单的费率。“
  
  三、通过集中代收付中心实现代扣,同样高效,可以一次性打通国内所有银行。”但这个通道是稀缺资源,不是每家支付机构都能拿到,拿到接口的支付机构可以把接口继续对外放,多放一道就多一重溢价。“
  
  2、代扣将被协议支付取代
  
  事实上,代扣通道的关闭和其蕴藏的巨大风险有关。而在所有支付机构接入网联之后,协议支付的模式将取代代扣。
  
  两者到底有何区别呢?
  
  根据中国人民银行支付结算司工具处处长谭静蕙针对2017年底印发的281号文的政策解读,代扣业务需要强调付款人的开户机构,包括商业银行或者支付机构,一定要从首笔交易就明确付款人的授权。
  
  这意味着要明确开户服务机构是用户账户资金安全管理的第一责任人,需要客户给你明确的授权,才可以不经过他,按约定直接把钱划付走。
  
  也就是说代扣只能在用户授权的情况下,才能不经过用户将其在银行卡中的钱直接划走。
  
  但在实际情况中,”裸扣“的情况却非常盛行。
  
  所谓”裸扣“,就是不经过用户验证或绑卡,第三方支付机构可以直接通过用户的四要素(姓名、身份证号、银行卡号、银行预留手机号)甚至是二要素(姓名、银行卡号),将用户银行卡中的钱划走。
  
  通过向多家业内第三方支付公司工作人员核实,若仅考虑技术层面,裸扣确实可以实现。
  
  ”但像正规一点的公司,都不太敢肆意这么做的,风险太大。“一位业内头部代扣公司工作人员向森林学苑表示。
  
  据了解,第三方支付公司都会对合作的公司进行事前的风险评估和业务审核。
  
  ”我们都要求被接入反洗钱系统的,以裸扣之名来圈钱的,其实没多大空间,很容易查出来。“上述第三方支付公司工作人员表示。
  
  但裸扣的现实风险确实存在,也就是说只要第三方支付机构知道你的姓名和银行卡号,就能划走你银行里的钱。
  
  而将取代代扣模式的协议支付,则是在代扣前必须有用户的绑卡操作。
  
  也就是说用户需要向商户提供自己的四要素,并填写银行返回的验证码,才算是授权商户进行代扣。
  
  只有在用户授权的情况下,第三方支付机构才有权利通过网联将用户在银行卡中的钱划走。
  
 
协议支付签约流程
  

协议支付流程
  
  网联的出现无疑能让第三方支付机构更加合规透明,但同时这也意味着所有第三方支付机构将接入相同的渠道。
  
  在渠道优势消失的情况下,能比拼的就只有价格和服务了。对第三方支付机构而言,这并不是一个好消息。
  
  而网联6月底才能正式上线,且能否禁得住考验还不得而知,业内几乎都处于观望状态。
  
  在接下来的几个月里,代扣通道可能会陆续停掉,协议支付也还在路上,互金公司如何应对这种情况将成为一个棘手的问题。
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